安坐家中搞定境外信用卡

上篇文章说到要教大家如何安坐家中办理外卡，身体力行薅资本主义羊毛，趁着我写字的三分钟热度还没过去，赶紧把几种方法写出来给大家。以下外卡内容主要覆盖信用卡福利最丰厚的美国地区，也主要推荐给想玩外卡的朋友们尝试美卡。

目前可行的策略主要有两种，一种是通过美国运通¹（AmEx）的副卡或Global Transfer服务，另一种是通过汇丰银行（HSBC）的Global Bank服务办理其他国家信用卡，两种方法的思路都是先通过寻找一个突破口累积当地信用记录，有了信用记录以后很多卡就比较方便了。

申请美国信用卡需要注意的是，申请人需要提供美国号码和美国地址，前者可以在淘宝上买一些低月租费的美国手机卡，也可以尝试Google Voice、Textnow之类的虚拟号码，后者可以用亲戚朋友的地址或者在AnytimeMailbox上面租一个（严格来说，均为违规操作），最好是自己在美国买套房子，需要特别注意的是，请不要使用各种海淘转运公司的地址，这种地址通常并不接收信用卡，且大部分已经被USPS标记为商业地址了，银行一般是不会批卡给这些地址的申请人的，关于地址是否属于商业地址，可以在USPS的官网查询。

美国运通 AmEx

附属卡

先说说最简单、成本最低的方法：附属卡。在全球绝大部分地区，给信用卡办理附属卡是不需要一系列关系证明的，当你给你的亲友办理了附属卡后，所有附属卡消费并入你的信用卡账单，只要你还款就行了，银行并不关心你是给你七大姑八大姨中的哪一位办了附属卡（所以附属卡持有人叫“Authorized User”），办理起来通常也非常方便快捷，网页上点几下就给你的亲友寄卡了。

美国信用卡几乎都可以开出附属卡，并且附属卡也会被上报到信用管理局，也即通过附属卡就可以开始累积信用记录，全球大部分银行在审批信用卡的时候都会参考申请者在当地信用管理局的信用报告（在中国就是“人行征信报告”）。美国运通是附属卡功能最齐全的发卡行，并且也是美卡玩家主要的目标之一（另外一个目标美国大通银行要求申请信用卡必须持有美国社会保障号码²，所以不做讨论）。美国运通的添加附属卡页面就明确写明了附属卡的用处：

Earn rewards on your loved one’s purchases in the same way you do your own. Plus, you can help them establish credit if they’re over 18.

附属卡在申请后会寄送到主卡持卡人的地址（即使申请的时候填写了其他地址），所以附属卡申请人并不需要拥有美国地址，只需要提供姓名、电子邮箱、出生日期即可申请（后续需要联系客服，提供护照信息）。

在持有附属卡半年后，就可以尝试自己申请美国运通的主卡了，附属卡持卡人的信用分很大程度上会参照主卡持卡人的分数，信用管理局主要依靠姓名、生日、证件、地址四项信息来定位申请人。所以可以找在美国的亲戚朋友帮你办一张附属卡，然后再申请主卡。（也有一些人在二手平台、常客论坛上兜售附属卡的，风险自行考虑，不作推荐。）

Global Transfer

如果是此前已经在美国运通提供信用卡服务的其他地区（不包含中国大陆，但包括香港、台湾地区）申请启用过美国运通的信用卡，那么可以通过美国运通的Global Transfer服务，将你原来的个人信息和在美国运通的信用记录转移到美国地区，然后申请美国地区的美国运通信用卡。

汇丰银行 HSBC

HSBC Premier

再说说我最喜欢的汇丰银行。HSBC Premier是我认为最值得办理的银行理财账户，各国汇丰银行的Premier客户标准不一样，中国地区的客户标准是50万存款，和大部分国有银行的标准差不多，但可购买的理财产品丰富度上差很多。除了存钱成为Premier客户以外，还可以通过公司雇员专享计划成为Premier客户（就我所知，目前腾讯月薪30K可以找HR办理）。

之所以认为HSBC Premier最值得办理，是因为汇丰银行是我认为全球银行业中全球化做的最好的，在全球各洲都有分支机构，全球汇丰银行网络内转账秒到（中国大陆除外），而且只要在一个国家的汇丰银行成为Premier客户，则全球的汇丰银行都认可为Premier客户，这也是通过国内存款办理美国信用卡的基础所在。

HSBC Premier客户可以联系客户经理或电话客服，预约国际银行部见证开立美国汇丰银行的储蓄账户，从国内汇丰见证开户有一些额外的要求，比如提供美国签证、提供非投资开户理由等。开立好美国汇丰银行的储蓄账户后，就可以联系你在美国汇丰银行的客户经理（通常是会说中文的），请他协助你远程申请美国汇丰银行的信用卡，通常各国汇丰银行Premier信用卡在账户达标的情况下都是免年费的，如果担心管理麻烦，申请这一种卡即可。而且汇丰银行还有一个优势，不需要提供当地联系方式，你的美国汇丰银行账户和信用卡可以直接用中国号码和中国地址。

但是如果你需要申请美国其他银行的信用卡，如美国运通，那么需要在申请美国汇丰银行的信用卡后，修改你的美国汇丰银行联系方式为美国号码和地址，这样方便你在用同一地址申请美国运通的时候匹配信用记录。

HSBC Expat

HSBC Premier不光可以开美国银行账户，还可以开英国、新加坡、加拿大等等所有汇丰银行有分支机构的地区的银行账户和信用卡（如果你喜欢集邮，甚至可以凑齐汇丰在64个国家和地区的卡片），其中有一些很神奇的分支机构，比如设立在英国皇家属地泽西群岛的HSBC Expat。

HSBC Expat原名HSBC International，同样可以通过现有的HSBC Premier远程开立HSBC Expat Premier账户，而且有一个非常神奇的隐藏操作，这个Expat账户可以通过HSBC Expat和美国运通的合作，申请AmEx ICC³信用卡，所以可以通过申请免年费的American Express® Green Card后，再通过Global Transfer功能申请美国地区的信用卡。

担保信用卡

如果你觉得上面的门槛太高或者太麻烦，还可以通过申请担保信用卡（Secured Credit Card）帮你累积美国信用记录，以下介绍摘自美国信用卡101：

押金卡（Secured Credit Card）算是一种特殊的信用卡。一般的信用卡（或者 Charge 卡），都是先借钱花，然后再还钱。而押金卡是先往卡里存一定的钱，叫做押金（deposit），然后才能使用。押金卡消费的额度一般都和押金相等，如果你想拥有一次性刷过 $1000 的押金卡，就得事先先存 $1000 到押金卡中。

押金卡看起来和预付卡（Prepaid Card）有些类似，都需要先存钱。最大的区别是，押金卡每个月出了账单是需要把消费的钱还掉的，这一点和信用卡类似，如果没还清会产生利息。而预存卡是存多少花多少，不会存在利息的问题。而押金卡和信用卡的区别当然就在于一个有押金，一个没押金了。另外，如果你欠了信用卡的钱不还，银行只能通过 collection 找你要钱；如果欠了押金卡的钱不还，银行就会直接在你的押金里面扣除。

从信用记录的角度来说，押金卡和信用卡一样，还款欠款的情况都会上报到三家信用局。因此，押金卡的还款也会影响到信用分数，按时还款可以涨分，欠钱不还就会扣分。而预付卡是不会上报信用局的，因为本身就消费的是你自己的钱，没有借钱消费这个环节。因此，押金卡也常常被信用不好或者没有信用记录的人来慢慢积累或者修复信用记录。

总之，可以说，押金卡是介于信用卡和预付卡之间的一个产品。

美国银行基本上都有担保信用卡，但通常要求在线下银行网点办理。目前有一些互联网银行也提供了担保信用卡的选项，其中来自华美银行的Velo Bank用的人最多，办理难度也最低，通过使用半年基本上也可以看到信用分，但出过一些拿国内居民身份证的后9位当美国社会安全保障号码上报给信用局的严重失误，所以是否靠谱需要自行判断。

还款渠道

除了通过汇丰银行的全球账户和全球转账功能来给你的境外信用卡还款以外，现在也已经有越来越多的互联网银行账户可以用于给你的境外信用卡还款，大家用的比较多的具备基本账户功能的还款渠道有以下几个：

• 各类美股券商的支票账户（Checking Account），如Charles Schwab、Firstrade（券商的国际账户通常有最低开户要求）
• Velo（办理难度为0，手续费较高、不达标有账户管理费，有担保信用卡，但会给信用局上传错误的个人信息）
• Sable Card（支持担保信用卡）
• Revolut（覆盖区域最大的全球性互联网银行，付费高级会员提供金属卡以供装逼，B1/B2美签有一定几率开户成功）
• Passbook by Remitly（勉强能用）

• 1美国运通分为签账卡（Charge Card）和信用卡（Credit Card）两种，为了方便，以下统称为信用卡。
• 2社会保障号码是美国联邦政府发给本国公民、永久居民、临时居民的一组九位数字号码，是依据美国社会保障法案205条C2中的记载。这组数字由联邦政府社会保障局针对个人发行。社会保障号码主要的目的是为了追踪个人的赋税资料，但近年来已经成为实际上的身份证。
• 3全称为The American Express International Currency Cards，仅限美国运通现有客户申请，或有其他合作银行转介绍申请。