元宇宙技术（数字人、区块链、XR等），如何助力保险机构实现科技创新？

在元宇宙这一概念背后，相关的技术正在不断延伸和发展。那么，这些元宇宙相关的技术，对各行各业的未来会带来哪些影响？落地到保险金融行业，又有哪些业务形态值得关注？一起来看看本文的分析解读。

元宇宙相关概念自诞生起，不论是最初的虚拟货币、区块链技术、XR技术、再到虚拟空间技术、数字人技术、数字孪生技术，最近几年来每隔一段时间都会有不同的技术热点来刺激或者说是博取大众和资本关注元宇宙这个赛道。

今年爆发的大模型（ChatGPT）技术，又再次将元宇宙这个概念推到一个大众以及资本的面前，而且大家忽然发现好像这次是真的可以进行落地并且能实打实的改变现有的一些业务模式的运行方式。

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其实最近10年，随着元宇宙相关的技术逐步丰富的过程中，个人对于元宇宙的理解分析，至少具有一下四个方面的变迁：

其一，从“上网”到“在线”再到“在场”的变迁。

“在场”的环境会打破原有的物理空间限制，更多群体足不出户便体验到以往只能基于特定线下场景的各类社交和服务。这个最直接的体现在“线下门店——PC互联网——移动互联网——XR技术带来的虚拟现实”这个趋势的变迁上。

虚拟现实（空间）这是真实社会的延伸与拓展，其革命性作用将改变并重构人类的生产生活方式、社交方式、工作方式、娱乐方式、社会分工等，也将重塑数字经济体系。

其二，从“三维现实”到“二维屏幕”再到“三维虚拟现实”的变迁。

我们实际是生活在三维现实空间中，20年前，互联网+带来了二维屏幕，以及移动端手机上面的。而元宇宙则创造了三维虚拟空间，使更多可能性得以迸发。

无论是游戏、电商、实体经济、人与人的交互，还是科幻小说里的时空穿越，在三维虚拟空间里面都可能做到，这些被重组的时间和空间，也会给商业带来指数级的扩展。

其三，商业场景从“物理空间”到“虚拟空间”的变迁。

无论是虚拟土地拍卖，还是虚拟空间租户，这些虚拟空间的价值正在伴随着元宇宙的生态完善过程而实现。未来人类的商业模式很大可能上将不再受制于地球物理空间的限制，商业模式将有可能在虚拟空间中实现物理概念上不可能的延展。

其四，交流方式的”面对面“到”声音对声音“再到”面对面“进程的变迁。

交流方式的发展一直都是随着技术的发展保持一致的：书信让文字信息跨地域进行信息传递，电话让声音信息跨地域传递，视频系统让音容笑貌这些信息实现跨地域的传递，但这些模式仍然是二维的。元宇宙或将会议场景变成三维虚拟空间变成可能，实现让所有人都能聚集在虚拟空间里面对面可以移动，可以有肢体的互动，会更像真实的面对面场景。

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以上是在相对宏观的角度来看的，接下来结合具象的业务层面来分析。

保险+元宇宙为例，接下来主要结合保险行业来进行详细阐述：

预测元宇宙可能会在保险业的零售业务、网点业务这两块率先被应用，赋能保险销售、营销、用户教育等环节，实现无接触、纯线上、不借助线下熟人社交信任关系的保险销售全流程体验。而且不会是简单的技术实现，将是在优化业务，流程再造的前提下，实现创新和赋能。

首先，枚举一下保险行业的部分痛点：

1. 保险行业的信息不对称现象比较严重：消费者对于保险产品的了解程度有限，容易被一些不良保险公司误导。同时，保险公司对于消费者的信息也了解不足，难以为消费者提供个性化服务。
2. 近年保险代理人的流失：在过去几年中，整个行业的代理人数量从高峰期的近 800 万人下降到现在的 200 多万人。人员的流失令保险公司都面临保费增速放缓压力，一个保险代理人精力有限，可能只能服务数量有限的客户，无法有效扩大服务的规模。
3. 系统数字化能力欠缺：传统保险公司缺少数字化能力的资源支撑，在传统的人工处理模式中效率低，难以进行平台化操作，造成资源浪费。在保单服务层面，由于缺乏长期稳定的数字化服务平台，运营方式较难让用户选到性价比最高的产品组合。
4. 保险行业的理赔难度比较大：消费者对于保险理赔的流程和条件了解不足，容易造成理赔困难。同时，保险公司对于理赔的审核也比较严格，难以满足消费者的需求。
5. 保险行业的服务质量不高：部分保险公司的服务态度和服务质量较差，难以满足消费者的需求，影响了消费者的满意度和忠诚度。比如传统保险中介缺少及时提醒用户保险需要续订、缴费的能力，导致续保流程冗长，用户时常错失续保的最佳时间段，最终不仅使用户丧失本应享有的各项保障，失去既得的保险利益，保险公司也失去了用户的信任。

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那么如何利用元宇宙来解决或者说缓解以上的痛点？

“元宇宙”作为新一代交互方式，可以将各种科技能力运用到保险销售的各个环节，对用户画像精准识别，有效判别销售过程误差，逐项破解保险销售的痛点。

1. 解决保险信息不对称

利用元宇宙，实现无接触、纯线上、不借助线下熟人社交信任关系的保险销售全流程体验，从而降低销售误导的发生概率，提升保险产品的信息正确性，更好地了解保险产品具体价值与特点。

如通过NFT技术，将保险的投保信息、保险合同等相关数字化内容固化到区块链上。通过虚拟展厅将与保险相关有关的必须披露的信息通过播报的方式、图文、视频等方式进行披露。

2. 打造虚拟员工，丰富营销手段

1）客户服务

通过自己在元宇宙世界的虚拟形象，向广大投保人解答相对标准化的保险理念与投保疑惑，就能将自身客户服务范畴大大拓宽，带动人均产能提升，令保险公司保费增速重回良性增长态势。

2）品牌/IP价值

基于元宇宙的虚拟IP形象，以此进一步拉近保险产品与年轻客群的交互体验，让Z世代年轻人在他们喜欢的交互环境下了解保险产品。

3. 搭建云端营业点—虚拟空间

元宇宙沉浸式体验可以在营销端帮助保险公司给用户带来更多元的体验、吸引零售用户；随着数字身份等技术和法规的成熟以及人们越来越习惯元宇宙之后，传统成本较高的网点服务都可能搬到虚拟世界里，这也将突破“时”与“空”的场景束缚，在客户获得具有科技感、沉浸感、补偿感的体验时，保险公司也将在拓客、触点营销等业务上迎来新机遇。

通过元宇宙虚拟交互，保险代理人也能以一种更轻松的方式与保险公司开展深度交互沟通，更好地了解保险产品具体价值与特点。

4. 利用区块链技术，进行数据存证

基于区块链的分布式不可篡改的账本，具有去中心化、可信任（去信任，Trustless）、多个节点维护、加密访问等特点，能够解决保险行业的部分痛点。

电子保单存储系统通过区块链技术保证电子保单的安全性，并扩宽了电子保单的应用范围，保单信息实现去中心化的储存，解决了信息丢失的烦恼。区块链技术的不可篡改性，使电子保单更具安全性。在投保人投保的保险事件发生后，智能合约能够自动进行理赔，保险服务更便捷、更高效。

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最后，看看已有保险公司在这个赛道上进行布局情况.

1）虚拟员工

众安保险：将“虚拟数字员工”引入日常服务流程中，运用智能IVR意图识别技术，准确率可以达到97.8%，问题解决率超90%，理赔效率上升20%，实现秒级赔付。

弘康人寿：首个虚拟数字员工诞生，通过虚拟数字员工实现读取邮件、整理表格、消息推送、跨系统信息抓取等一系列流程。

长城人寿：2021年12月，数字IP人物“长城侠”迎来直播首秀。据了解，“长城侠”主要职责是向客户和大众普及保险知识、传递保险理念，并从客户立场出发引领产品研发和服务举措创新。

2）数字藏品

泰康在线：发布以旗下自有IP TKer为原型的NFT数字藏品——“福虎开泰”，这也是泰康在线发布的首例NFT艺术品。同期发布的还有一支元宇宙概念短片，泰康在线希望通过元宇宙将无形的保险产品变为有形的体验，让用户切身感受到保险的价值。泰康在线认为，从保险行业角度而言，元宇宙是保险从互联网时代升级到物联网时代的一个寻求突破的端口。

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