聊聊支付（1）：线上与线下支付的区别

作为想入行支付行业的产品经理或其他相关从业人员，或许在入行之前，屏幕前的你可以先了解线上支付机构和线下支付机构的区别。在这篇文章里，作者就从支付牌照性质、业务模式等方面做了分析解读，一起来看看吧。

看完本文，你会了解以下内容：

1. 支付牌照性质
2. 业务模式
3. 业务规模
4. 工作内容

因为自己在线上与线下支付机构都待过，本次简单分享下线下与线上支付机构的区别，包括牌照类别、业务模式、工作感受等等，为各位有意从事支付行业的同学提供一些参考与思路，以下内容仅为本人接触的范围。

线上支付机构与线下支付机构的区别，主要可以分为以下几个方面：支付牌照性质不同、业务模式/规模不同，工作内容不同等等，我尽可能用大白话描述，这样更容易理解。

一、支付牌照性质不同

标题中的线上支付其实是一个狭义的概念，在这特指互联网支付，互联网支付对应的牌照叫网络支付，其中还包括：货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付，除了互联网支付，其他的支付形式现在基本没了，所以我们本期说的线上支付特指互联网支付，最为大众所知的支付公司是微信支付与支付宝，其他的支付公司如果非行业内从业人员，可能知道的比较少。

线下支付用更专业的词来说叫银行卡收单，最常见的形式是线下门店付款时POS刷卡支付或者线下扫码/被扫支付，线下支付因为比较传统且付款的操作感知较弱，不像互联网支付那样为大众所知悉。

具体不同支付牌照的官方定义及说明可查看链接：https://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm

二、业务模式

业务模式的不同简单来说就是赚钱的方式不同，虽然两者核心模式都是售卖自己的支付产品，但通过谁卖，怎么卖、卖给谁等等方面两者还有比较大的区别，下文线上支付与线下支付分开说明。

1）线上支付机构

线上支付机构根据自身有无支付的使用场景，又可以大概分为：类微信支付/支付宝的支付机构与其他支付机构（自身无业务场景），这个我们可以简单展开说下。

① 类微信支付宝机构

这种支付机构简单来说就是就是有支付使用的业务场景。例如我们经常使用微信/支付宝支付转账、发红包、充话费等等，这种业务场景在支付底层都是使用了支付机构的支付产品、账户等底层能力。

除了微信支付宝这种常见的，还有一种支付机构也有自身业务场景，只不过不为普通用户所直接感知，例如美团下单购买时会有美团月付、拼多多付款时的多多支付等等，都是互联网公司收购的支付机构提供的底层能力。

至于互联网公司收购支付牌照的原因，除了开展自身的金融业务、数据与信息安全之外，支付通道成本也是一个非常重要的原因，大型互联网公司每年的GMV都是千亿甚至万亿规模，对应的支付通道成本就是上亿甚至十亿的规模，那远不如自己买个支付牌照划算。

② 其他支付机构

除了以上拥有支付业务场景的支付机构，其他线上支付机构的处境近几年随着以下2个主要原因变得愈发尴尬：

1. 国家加大违规打击，P2P行业也因为庞氏骗局随之破灭，支付通道可大范围应用的场景大幅下降，支付份额进一步向微信/支付宝集中。
2. 交易规模比较大的互联网公司选择收购支付牌照、组建支付团队，不再使用其他支付机构的通道，即便没有支付牌照但稍微有些规模的公司又会选择自己直连微信/支付宝等主流支付方式，支付机构的份额进一步下降

在以上支付份额不断下降的背景下，其他支付公司开始拓展其他的业务形态，不再仅仅是通过售卖支付手续费赚钱，而是围绕于“支付+场景”赚钱，支付通道变成了一个底层能力，落到实际业务形态，就是各个支付公司做了很多不同业务场景的解决方案，例如航旅场景、酒店、资金二清合规等等，通过卖行业解决方案赚钱，如下文截图。

2）线下支付机构

与线上支付机构相比，线下支付机构对于外部公司的依赖相对小很多，但对于代理商的依赖非常高，代理商体系是线下支付机构开展业务的非常核心部分，代理商体系简单来说就是就是把自己的通道产品以一个较低的价格开放给一级代理商，一级代理商再以一个更低的价格开放给二级代理商，每级代理商层层赚差价。

商户使用该支付机构的POS机刷卡支付后，支付机构把支付手续费拿出一部分分给一级代理商，一级代理商再分给二级代理商，依次往下分配，也就是常说的分润。

以上是线下支付机构最核心也是最重要的业务模式，通过支付手续费赚钱，当然这里说的比较粗，真正做起来是非常复杂的，包括不限于商户入网/交易、跳码路由、代理商管理、分润计费/结算、对账等等。

说完线下支付的业务模式之后，再说下线下支付的交易类型，交易类型简单分为真实交易和非真实交易，简单来说就是交易场景是真实的还是虚假的，例如你去优衣库买衣服，结账的时候使用信用卡刷卡支付，就是真实交易，因为是真实发生的交易场景。

虚假交易可以简单理解为信用卡TX交易，具体原理我就不说了，因其用户较多、市场需求较大，贡献了线下支付机构的主要交易量，保守估计99%以上，稍微上点规模的线下支付公司，虚假交易每天跑个几十亿一点问题没有，行业前几的公司每天跑100亿以上。

线下支付机构除了通过支付手续费来赚钱，也会有一些其他赚钱玩法，例如流量卡、延迟到账险、提现秒到手续费、各种理由加价等等。

三、业务规模

因为上文中的业务模式的不同，也最终决定了各类支付公司的交易规模的不同，整体来说线上支付公司除了类微信支付宝的支付机构之外，其他互联网支付公司交易规模都不算太大，这类支付公司做的是TO B的生意，不管是卖通道还是卖解决方案，在交易量层面基本上上20%的商户贡献了80%的交易量。

线下支付公司因其业务模式及需求，交易量则非常大，上点规模的线下支付机构都是以万亿为单位来计量交易量，但实际的利润却只有几个亿，利润率非常之低，真正的薄利多销，因其大部分的手续费都分给代理商了，因为只有代理商赚钱了，支付机构才能赚钱。

四、工作内容

这个我一个比较粗的颗粒度去分享这部分，因为每家支付机构的情况都不尽相同，线上支付/线下支付机构类似，主要分为2个方向，简单抽象为基础能力层、应用层。

1）系统的基础建设（基础能力层）：有些支付机构的基础建设比较落后或者市场在发展，需要不断完善自身基础系统建设，以提升使用效率或满足市场需求，包括不限于各种后台、底层支付产品对接等等。

2）各种产品解决方案/应用（应用层）：这个方向需要你对于支付机构本身的技能树比较了解，同时要去对接/调研行业/商户的痛点及业务诉求，使用机构本身的能力组装成行业/商户需要的解决方案，线下支付机构多的一部分是代理商体系，这块可做的东西也比较多。

我个人是建议大家从事第二个方向，因为这个方向的拓展性比较高，可以看到支付的各种业务场景，不再仅仅局限于“支付”，而是拓展到“支付+业务”，如果后续想跳甲方公司，有比较大的优势，而且“支付+业务”本身就包含了“支付”本身。

未完待续，后续分享支付产品经理如何一步步提高自己～

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