【华楠直播间|实录】数字支付时代，如何培养孩子的财商？

“钱在手机里，扫一扫就有了”，随着数字支付的普及，孩子对于“钱”的概念越来越模糊：大额打赏主播、充值游戏、将压岁钱豪发给同学的现象频发。

如何教育孩子正确对待金钱，孩子的财商又该如何培养？

华楠直播间第114期《数字支付时代，如何培养孩子的财商》邀请青少年财商教育专家张帆老师在线分享。

在直播中，张帆老师给我们介绍了什么是财商、为什么要学习财商。同时，张帆还针对日常如何教育、孩子怎么记账、给多少零花钱、要不要开通银行卡等话题展开讲述。

【附上本期直播时间轴，帮你快速跳转感兴趣的部分】

01:33 财商是处理人和财富关系的一种能力

17:21 财商教育有四个步骤

24:30 如何培养孩子的产权意识？

30:13 达成共识：零花钱只能有一个来源渠道

32:39 孩子做家务应不应该给钱？

43:28 给孩子3件“宝”：银行的账户、记账本、钱包

49:40 孩子给主播大额打赏、贷款追星是父母的问题

01:00:15 教育没有捷径可走，最重要的是家长言传身教

你对钱的态度 决定你的人生轨迹

华楠：什么是财商？财商的重要性是什么？

张帆 青少年财商教育专家 : 关于财商的概念，有一个财商作者罗伯特·清崎，写了一本书叫《穷爸爸和富爸爸》，里面第一次提出这个概念。

目前，大家经常把财商、智商、情商放在一块，但严格来讲，只有智商（IQ）有科学的、比较系统的检测方法。而财商和情商还是一个比较模糊的概念，所以容易让大家有一些误解和争议。

就我理解，财商是指人和财富的一个关系、是处理人和财富关系的一种能力。在现代社会，人们所有的劳动、交换和服务都是跟钱打交道，所以它的重要性是不言而喻的。

华楠: 学习财商会对一个人产生什么样的影响？

张帆 青少年财商教育专家：其实现在很多培训机构对于财商教育的理解还是比较狭隘，认为财商就是教孩子如何理财、怎么赚钱，其实不是这样的。

在财商的定义里，有一个财商三角形：第一层认识钱，知道钱究竟是怎么回事，它能带来什么，它运作的一些本质、规律是什么。

第二层，了解如何获得钱。挣钱有各种不同的手段方式，不同的方式会适合不同的人，知道钱是怎么挣到的。

第三层，学会怎么花钱。把钱花在哪些地方，比如你是去吃吃喝喝、买名牌、买奢侈品，还是做科研，去帮助其他的人，做对社会特别有意义的事。你对钱的态度往往会决定你以后的人生的轨迹，甚至你的职业的取向。

另外，如何获得钱的方式也决定一个人的生活质量，同样是每天工作八小时，有人挣钱就是你的10倍、20倍，这种差异有各种因素。

当然，花钱的方向和方式同样决定你的生活高度。如果无节制挥霍，哪怕再有钱，可能在人家眼里你就是个土豪；相反你的钱并不是那么多，但是把钱花到推动或者帮助人类进步上，在别人心目中，你就是一个高尚的伟人和楷模。

教孩子学会“君子爱财，取之有道”

华楠：富裕家庭的孩子和家庭相对拮据的孩子相比，家长带给孩子的财富观念或者财商教育，会有所不同吗？

张帆 青少年财商教育专家：很多培训机构包括家长，在讲如何培养孩子财商的时候，往往局限于培养孩子的理财能力，但实际上，财商是一个三角形式“道法术”的结合。

所谓理财能力，只是一个“术”的方面，对于青少年的财商教育，在他知识积累还没达到的时候，直接教他炒股票或是卖保险，就是拔苗助长。我们需要教他用经济学的思维模式，对待现代生活中遇到的问题。

经济学最大的特点，是学会在资源有限的情况下有所取舍，哪些东西是你最想要的，这就要求我们先认识自己：针对不同的家庭、不同的人，选择最合适的一个方式。所以，财政教育就是在一个普遍规律下，让你发展自己特性并激发个性，从而让你找到最适合自己模式的方法。

不同家庭在财商教育上也有所不同：第一，不管家庭条件好还是不好，财商教育都很重要，只是需求可能不一样。

大概十年前，我当时在一家很知名的国际电脑品牌公司，他们做了一个公益活动，面向比较贫穷的青少年，开展了一场有关理财知识方面的电脑编程大赛，我们给200多个孩子做现场游戏，游戏是根据我的童话书《航海少年团》设计的：比如在不同天气、不同海况下，只有这么多钱，要在短时间内把大蒜卖到另外一个港口，你会做哪些选择。在这个过程中，我们每天有天气预报，这个时段将有风暴，下个时段将风平浪静，可能你模拟的船会受到一些影响。

很快我发现一个小朋友特别聪明，他是来自西南的一个农村，大概11岁，他发现游戏里最大的bug，就是每天变化的天气预告是由一位老师决定的，他就发现这个人很关键，决定了他的游戏胜负，于是他就悄悄找这个老师说，能不能把天气改一下，会给老师一点酬劳。

当时我就很震惊，这个孩子很聪明，编程也特别好，是一个智商很高的孩子，他能很快找到事情最关键的点，说明他观察能力也特别强，但他用了一个错误的方法，他觉得能用钱解决一切问题，让自己走捷径，这或许跟平常家庭教育有关，如果他不能够正确认识到这点，未来可能影响会比较大。

因为比较困难家庭的孩子，他的第一需求肯定是要满足物质上的飞跃，特别想多挣些钱，这种孩子的教育，可能更多要偏向于：怎么了解钱的规则，怎么样挣钱才是“君子爱财，取之有道”。

而对于一些富裕家庭，又往往会出现另一种情况：之前有一个妈妈找到我，她是浙江温州人，自己做生意家里条件比较好，她儿子在英国上高中，最近两个月都不跟她联系，起因是他想买一双名牌跑鞋，大概要2000多英镑，妈妈觉得有点不值得，就没答应他，结果孩子就不理她了。我说你可以断掉他的生活费，但是家长又舍不得。

作为家长，出现这种情况也很为难。所以财商教育很重要，尤其是产权概念的教育，怎么把自己的财富管理变得更好，有哪些方法？怎么去对抗风险让它增值？针对个性不同的孩子，这种教育也会有不同的方法。

财商教育有四个基本思维理念

华楠: 孩子的财商教育从几岁开始，哪个阶段最好？

张帆 青少年财商教育专家：其实所有的教育，都是在日常生活中潜移默化的，如果你很重视孩子的财商教育，首先自己要多学习如何提高自己的财商。当一个孩子有自我意识，也就是会说“我”的时候，你的财商教育就可以开始了。

比如给小朋友一个玩具，他会不会跟其他小朋友分享？这其实就是产权的互相交换，是关于“我的”物质、资源怎么跟其他小朋友交换的一个概念。

再比如一块糖，跟小朋友分享后，你只剩下半块，但是一个玩具，跟另外一个小朋友交换使用，就可以玩两个不同的玩具，这些概念的教育其实在孩子还没上幼儿园的时候就可以开始。但是财商教育，最基础的是要让孩子学会四个基本的思维理念：

第一，让孩子有产权意识，知道这个东西是谁的。所有的钱、所有的东西都是爸爸妈妈给的，虽然现在给了孩子一个玩具，但是孩子要知道它是怎么来的，怎么获得它的，为什么能获得它？有了产权概念后，孩子也会学会感恩。

第二，要有成本概念。买一个小车是100块钱，一个羊肉串是2块钱，哪个贵哪个便宜？做一件事需要花费多少时间，或者需要投入多少资源？也就是学会了解本钱成本、时间成本、其他人的帮助成本或者其他工具成本。

第三，要学会效用排序，这是一个经济学的概念。比如可以问孩子，现在只能玩半小时，你是去踢一场球更开心，还是看动漫更开心？妈妈给你十块钱，是去买一个冰棍吃，还是拿着它去打游戏或者买本书？让孩子有这种概念以后再去对比，去自我认知。

第四，永远让孩子记住，所有的收获都必须付出对等的成本，所有的收益都要付出资源，这些资源包括钱、时间还有各方面的因素。

青少年的财商教育主要是做好以上四个理念的教育，每个年龄层可以有偏重。比如在幼儿园期间，在孩子还不了解数学知识之前，可以更多的培养他的产权意识。等小学初期知道加减乘除，就可以让他开始学习成本计算。

等到三年级以上，孩子自我意识更强烈，感觉到自己跟别人有很大不同的时候，就可以偏向于效用排序，让他做决定，比如哪个事对你来说最重要，哪个事让你最快乐，哪个事此时此刻你就要做？在资源有限的情况下，你应该做哪个事？可以跟他商量，甚至跟他复盘，如果今天没去踢球而是去看电影，你会怎么样？让他做取舍。

等这三个概念都齐了以后，自然而然，第四个概念就会慢慢形成。

越世俗的才是财商教育越基础的

华楠：网络上关于财商教育课，经常会看到各种各样的类型，比如一种游戏、一些图书，或者一些训练营，甚至是去银行做一个小小的银行家，这样的活动是否有助于孩子树立一个正确的金钱观？

张帆 青少年财商教育专家：所有知识性的教育都是有必要的，比如现在有很多家族长带孩子去银行了解怎么存钱？这都是有必要的，但是一个正确的财富观，不单是知识的积累，还要通过把不同的知识点串起来，引导他到一个正确的方向上。

比如刚刚提到的产权教育，大概十二年前，当时我在北京八中有一个数字班叫做超常智力儿童，有一年寒假后开学，大家都在议论压岁钱，各种吐槽，有的说爸妈把他的钱存起来就不给他了。

这个话题很有意思，我就给同学们做一个小小的调研：首先，让每一个同学把春节能够收到的压岁钱，一项一项记录下来；接着让他们把每一个给他们钱的人，跟他是什么关系都罗列出来；

做完这件事之后再问他们，比如爷爷和你是直接关系吗？不是，他是你爸爸的爸爸，是通过你爸爸才跟你建立关系的；你认识的叔叔阿姨跟你是直接关系吗？不是，他们是你爸爸的朋友，要么是妈妈的朋友，还是通过爸爸妈妈的关系建立的。那么你会发现，你所有的收入都是通过父母关系获得的。

最后，让他们回去再问问父母，比如姑姑给了200块钱压岁钱，父母有没有给姑姑家的孩子送压岁钱？父母的同事给你压岁钱，那你父母平常有没有给他们家孩子送礼物？

第二周他们回来以后，纸上写的密密麻麻，他们发现所有压岁钱的来历都是因为爸爸妈妈在后面支出。表面上，这笔钱好像是人家打着你的名义给你的，事实上是父母平常跟那些人的礼尚往来，通过这么一转，以你的名义回到了你们家中。

所以这个钱真正的产权应该归谁？孩子们就很清楚这个流向了。我一直强调，财商教育是让孩子们学会用经济学的眼光去看世界，用经济学的方法去做抉择，而经济学本身是一个很现实、很赤裸裸的世俗学科。但是没有关系，我们要尽量正确的认识这些世俗的东西，因为越世俗的才是我们越基础的。

达成共识：零花钱只能有一个来源渠道

华楠: 对于孩子的零花钱应该怎么安排？日结还是月结还是有需要再给？

张帆 青少年财商教育专家：家长要明确一点，给孩子零花钱的目的并不是单纯为了给他钱，而是让他知道，钱是怎么来的，怎么获得钱，怎么用钱，怎么去管理钱？也就是说让他知道，现在钱是你的资源，在这个资源有限的情况下，怎么做抉择？有了理念的前提后，我们才能系统的解决零花钱问题。

首先，给孩子零花钱，家里人要达成一个共识–孩子所有的钱只能有一个来源渠道。如果没有达成共识，爸爸妈妈、爷爷奶奶，甚至是叔叔姑姑都可以给钱，那就失去了通过零花钱对他进行财商教育、培养理财能力的意义。

所以第一步，先确定唯一的零花钱渠道，至于多久给一次零花钱，反而不是关键。当然，如果你担心孩子花钱没有计划，为了防止他一次性乱花，开始可以一礼拜给一次，在这个过程中孩子如果能够完成你给他罗列的花钱规则，就可以慢慢放宽时间，变成一个月给一次。

另外，很多家长问孩子做家务要不要给钱，单纯的做家务给钱会让家庭关系变成赤裸裸的金钱关系，但也不是说孩子做家务不能给钱，而且要考虑在怎么给钱，用什么方式给钱。

像我孩子上小学三年级的时候，住在北京的高楼里，那会北京的水不是特别好，所以很多小区都会有一个水站。我就跟我们家儿子说，他的任务就是去打水，一个月给他50块钱。

第二, 我跟他签了一个协议：既然你承担了这份工作，那么以后我们家所有的饮用水，只要断了一次，就说明你工作没做好，我就要扣你的零花钱，要罚钱。

第三, 我们这个协议期限是三个月，在这三个月期间，你不能说不干了，如果不干就要把之前的钱退赔给我。让孩子知道违约是要付出很大的成本，同时也培养孩子的契约精神。这样他获得这个零花钱，是他对家庭的责任，是一份工作，如果完成不好，也不能中途扔掉这个工作。这件事后来还产生了一些连锁反应。

因为他每天需要上下楼去打水，对于一个三年级孩子来说也不简单，他就知道自己付出了很多努力，所以有一天他回来跟我说，“爸，我们班上女生好有钱，她们买了一个小蛋糕，要五块钱，一口就没了”， 我说你也可以用你零花钱买，他说 “我不去，那一口吃下来，我要打一桶水忙活半天，有那五块钱，我就买一屉小笼包子，可以吃5-6个小笼包呢”。

这个时候，他就意识到同样的五块钱，我的成本是多少？我能达到多少效用？因为男孩和女孩不一样，女孩子可能更讲究口感，男孩子饿了，他就想吃饱，所以五块钱他能吃5-6个小笼包子，能吃得更饱，比买蛋糕更有价值。

这就形成了一个对比的思维方式。如果他一个月只有100块钱零花钱，你可以跟他商量，你这个月最想干的是哪几件事？把它列出来，甚至可以上网陪他一块去检查，这些东西加起来需要多少钱？预算不够怎么办？大人经常说的开源节流，你怎么开源，是不是可以跟父母商量，在家里再多干一些家务，多挣点钱。甚至还可以告诉孩子，这份工作，如果在社会上请一个人来干一小时多少钱？爸爸妈妈把这份工作交给你，你不成熟的劳动可以获得多少钱？你觉得合不合理？

再比如孩子洗碗，把碗打碎了是不是需要扣钱？你承担了责任，就要承担风险。当然孩子把碗打碎了，不要去骂他，但要让他知道他要承担风险，这是两个概念。并不是鼓励他犯错误了就能不用承担责任，而是鼓励他，犯了错误，要学会自己去承担责任，而且这个责任可能很疼，让孩子下回洗碗的时候知道哪个地方要小心防范。

财商教育其实是在每一个细节中潜移默化的影响孩子，要把它作为一个系统和整体来考虑，不要隔离的去想做这件事给多少钱，那个是没有用的，有时候可能会适得其反。

给孩子3件“宝”：银行账户、记账本、钱包

华楠：数字支付时代，便捷的线上支付让纸币的使用场景越来越少，孩子对钱越来越没概念，家长应该如何引导？

张帆 青少年财商教育专家：很多的西方相关研究报告也认为，使用信用卡永远比用现金花钱要多，人在心理上，只要不是把钱往外掏，总觉得刷一下卡没有那么多。所以我们在进行青少年财商教育时，要给孩子3件“宝”：银行的账户、记账本、钱包。

把钱换成现金放到孩子钱包里，等孩子发现钱包里快没钱了，他会知道资源在流失，就会引起重视。如果手机支付，他根本不记得，所以最好的方法是用现金。当然，现在完全使用现金支付，也不太可能，所以可以每个月月底，陪孩子把他的电子支付明细单打印出来，看看一共花了多少钱，是不是比原计划花的多。

要充分利用电子账单分类的优势，给孩子做数据分析。通过这种方式可以培养孩子怎么把有限的钱调配在不同的消费上的能力。

华楠：给孩子开设银行账号，这个账号应该让孩子管，还是让家长管？

张帆 青少年财商教育专家：家长可以给孩子单独开一个账户，从法律上来说，在孩子们成年之前，监管人应该替他管理这个账户，我比较赞同家长和孩子一块管理这个钱，一起讨论以后怎么让它增值？怎么来管理它，怎么取出来？

既然开账户，如果不给孩子管理，那开着孩子的名字还是开着父母的名字，没有任何的区别和意义。你可以很正式地交给他，告诉他爸爸妈妈会定期来跟你共同来管理这个账户，一起讨论如何使用这些钱，让他知道账户上的钱是在变化的。让他对数字的变化有关注，在这个过程中，可以每花一笔钱都记账，因为记账是个特别好的习惯，这样开账户才有意义。当然这个过程家长跟孩子都要坚持，不然教育效果就要大打折扣。

孩子给主播大额打赏、贷款追星是父母的问题

华楠：现在有些孩子会出现，给主播大额打赏、充值巨额游戏币、贷款追星等情况，您怎么看待这种现象？

张帆 青少年财商教育专家：这不是孩子的问题，这是父母的问题。父母的账号为什么孩子能够动？只能说明这个家庭的产权管理是一塌糊涂的，想要改变，首先要让孩子对金钱有一个基础概念，让孩子知道钱到底是怎么来的，来的有多辛苦；其次就是进行产权教育，让孩子知道这些钱是谁的。所以当孩子出现这样问题时，家长要首先反思然后尽快做出弥补。

华楠：我发现在小学生群体当中，他们的攀比心态非常强烈，而且对品牌也特别的敏感，您怎么看待这样的现象？

张帆 青少年财商教育专家：其实这也是一个很正常的现象，我不认为虚荣是一个完全负面的东西。人类为什么会进步？人为什么会有追求？很多时候就是因为“虚荣”。

我小时候最大的虚荣就是觉得我读书比同学多，或者是我看的电视比同学多，就可以去学校跟同学吹嘘。这种攀比是一种很正常的现象。但如果过度攀比从而产生不好影响的时候，我们该怎么解决？

比如，孩子之间送礼物，家长可以教育孩子，我们自己做一个礼物，虽然很便宜但是为了对方特别做的，表达了一个心意，不要直接给孩子钱。

如果有孩子回赠特别贵的东西，可以鼓励你的孩子直接告诉对方：我很感谢你的礼物，但是我爸妈没有给我很多零花钱，我没有办法回赠你同等价值的礼物，所以你不要送我这么贵的。让孩子能够坦荡的去告诉对方，这其实也是在培养孩子的自信和独立，让孩子以后不管遇到什么事情，都不会因为自己花钱比别人少，或者是不愿意花钱的时候，被别人裹挟。

现在很多家长有些过分保护孩子的自尊心，怕孩子在金钱方面丢脸，哪怕已经超过家庭承受能力，还是要满足孩子，其实这是不对的，反而会让孩子产生错误的金钱观和消费观。所以还是回到这一句，一个家庭如何坦荡的面对钱，而且很诚恳的跟孩子去交流，这些问题才是最关键的。

华楠：父母跟孩子其实是一个链接关系，只有父母的标准和孩子一致，教育才有可能成功。所以在对孩子进行财商教育之前，家长是不是也应该树立一些正确的认知呢？

张帆 青少年财商教育专家：不光是财商教育，所有的教育都一样。我们做家长也是第一次，家长也是在成长，所以与其讲我们怎样培养孩子的财商，不如讲，因为有了孩子，我们家长和孩子需要一起成长，一块把这件事做好，一起理性分析，一起做取舍。

当家长真的做到这一点的时候，可能会发现，不仅孩子学会了理财，整个家庭的财富规模也变好了。尤其是跟孩子相关的花费，尽量带着孩子一块探讨做计划，比如要存教育基金、买保险、存钱。比如在捉襟见肘的情况下，我们怎么把你的钱安排好？

以前有一句话叫：穷人的孩子早当家。跟孩子一起讨论，我相信孩子长大后，不管是持家方面还是做企业管理都会更得心应手，他们会懂得如何把资源用到他认为最有效率的地方。没有任何一个人，是不受资源限制的。一个成功的人，永远会把资源配置用的最好，这也是财商教育的重点。

教育没有捷径可走，最重要的是家长言传身教

华楠： 家长如何从眼花缭乱的线上财商课当中进行抉择，究竟什么样的课程才算是合格的？

张帆 青少年财商教育专家：在选择过程中也是有各种偏好，比如有的孩子本身对金融感兴趣。财商其实没有一个准确的定位，只要是跟“钱”有关的教育，其实都可以称为财商。

所以在选择的过程中也存在各种偏好，比如还是本来就对金融感兴趣，可以选择更专业的财经理财课，如果孩子没有什么基础，可以参与一些互动小游戏，比如一日银行家之类的活动。结合西方国家，特别在美国的孩子，初中以后会去打工挣钱，但是在中国好像因为各方面原因不太能实现。所以父母可以帮着孩子组织一些小社区活动，做一些小跳蚤市场，做点小手工摆摊，我觉得是不错的。理论上，如果有这种机会，应该鼓励孩子去做。

但是，千万不要指望几节课、几次活动，就能把孩子培养成一个“巴菲特”。永远记住，教育是静待花开、是因材施教，最重要的还是家长的言传身教，没有捷径可走。

家长在教育过程中也需要不断反思，孩子的成长永远有一个过渡阶段。家长又希望孩子有挣钱的能力，又不想他过度沉迷金钱，这些教育的过程都有一个度，如何把握好这个度，其实是我们做家长需要共同去学习成长的，我们也要慢慢调整自身才能更好的教育好孩子。

以上就是本期华楠直播间的部分内容，想看完整内容，可观看华楠直播间114期《数字支付时代 如何培养孩子的财商？》直播回放。

华楠直播间每周四17点开播，直播将在钛媒体APP、钛媒体PC、钛媒体微博、钛媒体视频号、钛媒体百家号同步直播。（主理人：张华楠；策划：张华楠、棉签 ；编导：棉签；导播：羽赫；实录编辑：棉签、书予）

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